2017年將要畫上句號(hào)。對金融科技而言，層出不窮的熱點(diǎn)事件昭示著行業(yè)的陣痛和歡喜。從政府工作報(bào)告到全國金融工作會(huì)議的定調(diào)，監(jiān)管政策不斷加碼，從平臺(tái)接連上市到金融科技走向“脫虛向?qū)崱?，行業(yè)亂象漸少，一片機(jī)會(huì)叢林?；仡欉^去的一年，這五大現(xiàn)象尤為突出，而每個(gè)現(xiàn)象的背后，都代表著一個(gè)大的趨勢變化。

金融監(jiān)管收緊 金融科技發(fā)展?jié)u入有序軌道

在經(jīng)歷2016年爆發(fā)式增長后，金融科技企業(yè)發(fā)展良莠不齊，騙貸，跑路等問題相繼浮出水面。銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管部門相繼出臺(tái)舉措，清理整治互聯(lián)網(wǎng)金融市場，規(guī)范消費(fèi)類貸款，聯(lián)手填補(bǔ)“監(jiān)管真空”。

由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室牽頭聯(lián)合多個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，年內(nèi)先后三次下發(fā)通知，專項(xiàng)清理整頓“校園貸”、“現(xiàn)金貸”等互金業(yè)務(wù)及小額貸款公司等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。9月，中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)也發(fā)出提示或通知，要求加強(qiáng)消費(fèi)貸管理，防止消費(fèi)類貸款變相進(jìn)入房地產(chǎn)市場變成“首付貸”。2017年，被金融業(yè)界稱為是“史上最嚴(yán)監(jiān)管年”。

雖然業(yè)內(nèi)對2018年金融監(jiān)管的方向和力度會(huì)如何也充滿討論，但互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展，已成為眾多金融科技業(yè)界的共識(shí)。大部分合規(guī)金融企業(yè)在成立之初，就按照規(guī)定規(guī)范布局。

從野蠻生長的春天走來，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的一些亂象迎來了2017年政策的強(qiáng)監(jiān)管。不少業(yè)內(nèi)人士近期都提到，對金融科技的嚴(yán)監(jiān)管和防風(fēng)險(xiǎn)將是一大重點(diǎn)，監(jiān)管對于行業(yè)規(guī)范是有好處的，業(yè)內(nèi)要積極擁抱監(jiān)管。

打破邊界 傳統(tǒng)金融與金融科技化走向融合

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)變革乏力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融發(fā)展缺乏線下金融渠道，特定用戶缺乏瓶頸下，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與阿里、騰訊等金融科技企業(yè)，各自“放下身段”選擇“抱團(tuán)取暖”，以期優(yōu)勢互補(bǔ)，向新的發(fā)展方向探索。互聯(lián)網(wǎng)金融在距離紅利消失后，希望獲得更大的數(shù)據(jù)紅利，去找到人海市場；而傳統(tǒng)金融則亟待先期通過距離縮短來形成用戶紅利，進(jìn)而用更多的技術(shù)來完成深層次用戶場景體驗(yàn)。

在這種背景下，一直有些“勢成水火”的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在技術(shù)合作基礎(chǔ)上，開始共同開發(fā)市場。今年3月28日，阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)和中國建設(shè)銀行簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議；6月16日，工商銀行牽手京東劉強(qiáng)東進(jìn)行全面合作，6月20日，百度與農(nóng)業(yè)銀行宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作；6月22日，騰訊則下了個(gè)“雙黃蛋”，同一天與中國銀行和華夏銀行均簽戰(zhàn)略合作協(xié)議……

至此，互聯(lián)網(wǎng)（不限于金融）領(lǐng)域俗稱的BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）與四大國有銀行工、農(nóng)、中、建，均結(jié)成了互助對子。有龐大傳統(tǒng)金融在背后背書、以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的中國金融科技企業(yè)，成為全球最大規(guī)模的金融科技產(chǎn)業(yè)集群，已然勢不可擋。

AI驅(qū)動(dòng)金融科技 借技術(shù)提高業(yè)務(wù)風(fēng)控能力

今年3 月，李開復(fù)曾大膽預(yù)測，未來十年里，金融行業(yè)80% 的從業(yè)者都將因AI 而面臨大洗牌。

作為時(shí)下最新科技，AI技術(shù)的發(fā)展，從概念提出到實(shí)際運(yùn)用，在金融科技領(lǐng)域得到先嘗先試，它在“識(shí)別”數(shù)據(jù)上的優(yōu)越表現(xiàn)讓人們看到了其在智能決策方面的潛力，開始在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獲客、風(fēng)控、批核定價(jià)、反欺詐、運(yùn)營等環(huán)節(jié)扮演重要角色，并大幅度提升了各環(huán)節(jié)的效率。

AI技術(shù)在金融科技公司的運(yùn)用，對決策流程的覆蓋，不僅縮短了每一個(gè)流程的時(shí)間，提高了工作效率，也讓傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融需要的分析手段，也逐漸變得自動(dòng)化、智能化，對人們工作和思考的方式，帶來革命性的沖擊。

中國互金企業(yè)赴美上市受熱捧 全球布局已成趨勢

2017年，國內(nèi)互金企業(yè)掀起上市潮，僅今年下半年，就有拍拍貸、和信貸、趣店、融360和信而富5家企業(yè)在美成功上市，還不包括曲線赴香港上市的你我金融。雖然金融與科技的融合，在歐美已有先例和發(fā)展，但中國的科技在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展速度仍讓世界驚詫。以“逐利”為目標(biāo)的華爾街，對中國的金融科技發(fā)展前景看好。

據(jù)國際知名金融科技投資公司H2 Ventures與國際會(huì)計(jì)與咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威發(fā)布的報(bào)告顯示，今年有九家中國企業(yè)名列全球金融科技百強(qiáng)公司，前10強(qiáng)中，中國企業(yè)占據(jù)5席，且包攬前三。而在兩年前，該報(bào)告第一次發(fā)布時(shí)，只有1家中國公司上榜，且位列32位。此數(shù)據(jù)的背后，是中國科技在金融領(lǐng)域的強(qiáng)力滲透和廣泛受眾群。

受益于國內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展“彎道超車”的機(jī)遇，攜帶成熟的技術(shù)、商業(yè)模式開辟海外市場被納入越來越多中國金融科技企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。目前以螞蟻金服、京東金融、百度金融、騰訊為代表的金融科技頭部企業(yè)布局海外多采取投資與技術(shù)雙管齊下的策略，具體路徑上以支付為觸角，繼而去滿足生活場景的信貸需求和綜合金融服務(wù)。而擁有眾多海外背景高管的凡普金科也在積極布局海外市場，重點(diǎn)在金融覆蓋率低、金融科技應(yīng)用不到位的東南亞市場、南美市場等新興市場布局，拓寬更多發(fā)展路徑，拓展更多市場潛力。

未來五年內(nèi)，中國金融科技企業(yè)的戰(zhàn)場可能將是海外。中國移動(dòng)支付甚至整個(gè)金融科技的成功能否復(fù)制到歐美一些發(fā)達(dá)國家，還需要綜合監(jiān)管、市場以及配套設(shè)施等多方面因素。

為中小企業(yè)精準(zhǔn)輸血 科技助推金融從務(wù)虛走向務(wù)實(shí)

金融的發(fā)展是因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)需要，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要推動(dòng)了金融的發(fā)展。盡管看起來春光正好，繁花似錦，但科技發(fā)揮的數(shù)據(jù)分析，高效率，低成本，精準(zhǔn)度等作用，這些“務(wù)虛”手段，要與“務(wù)實(shí)”的實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)二者的良性互動(dòng)，達(dá)到社會(huì)效益的最大化。

回歸本源、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、強(qiáng)化監(jiān)管和市場導(dǎo)向已成為我國金融發(fā)展的主旋律。經(jīng)濟(jì)新形勢下，建設(shè)普惠金融體系，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)支持，已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域核心目標(biāo)之一。

普惠金融離不開金融科技企業(yè)的普及和發(fā)展，只要雙方找到良好契合點(diǎn)，最終必將實(shí)現(xiàn)共贏。2017即將過去，2018年，金融科技又將迎來怎樣的變革，我們且拭目以待。